Annonce – sponsoreret indhold.
Overvejer du et forbrugslån til renovering, er det vigtigste spørgsmål ikke, hvilken bank der tilbyder lavest rente, men om du overhovedet skal låne. Har du tid, og kan projektet vente, er opsparing næsten altid billigst. Er der tale om en nødvendig udskiftning, en fast pris fra håndværkeren eller et projekt, der øger boligens værdi, kan et lån give mening. Så skal du dog kende prisen i rente, ÅOP og gebyrer, inden du siger ja til tilbuddet.
- Opsparing er billigst, men lån kan være det rigtige, når renoveringen ikke kan vente, eller når prisen stiger ved at udskyde den.
- Sammenlign på ÅOP, ikke kun på rente. ÅOP inkluderer gebyrer og viser de samlede årlige omkostninger.
- Lån kun det beløb, du har et konkret tilbud på, og læg en buffer ovenpå til det uforudsete, i stedet for at runde op.
- Prisforskellene mellem udbydere er store. I sammenligningen fra Tjekbanker spænder ÅOP fra 5,50 % til 26,90 %, afhængigt af udbyder og din profil.
Forbrugslån til renovering: hvornår skal du låne, og hvornår skal du vente?
De fleste renoveringer ligger i to kategorier. Den første er projekter, der kan planlægges og udskydes: nyt køkken, ny bordplade, maling af hele huset eller et nyt badeværelse, som du alligevel gerne ville have haft. Her kan du spare op, og renten, du undgår, er en reel besparelse.
Den anden kategori er projekter, hvor tiden presser. Det kan være fugt i kælderen, et utæt tag, en defekt varmekilde eller en tilbygning, hvor håndværkeren kun har plads i kalenderen på bestemte tidspunkter. Her kan det koste mere at vente end at betale renter.
Stil dig selv disse spørgsmål, før du går videre:
- Kan projektet vente 6-12 måneder? Hvis ja, så regn på, hvor meget du kan lægge til side hver måned.
- Forværres skaden, hvis du venter? Så er lån ofte det mindste onde.
- Kan du betale ydelsen, hvis din indkomst falder en periode? Hvis ikke, bør projektet reduceres.
- Har du allerede en buffer til uforudsete udgifter? Tømmer du hele opsparingen til renoveringen, står du uden sikkerhedsnet, hvis vaskemaskinen eller bilen går i stykker.
Et mellemvalg er at kombinere: Brug en del af opsparingen og lån resten. Så sparer du på renten, men beholder en buffer.
Hvad er et forbrugslån, og hvad koster det i rente og ÅOP?
Et forbrugslån er et lån uden sikkerhed, hvor du frit kan bruge pengene, fx på håndværkere, materialer eller nye hvidevarer. Du stiller ikke din bolig som pant, og lånet tilbagebetales over en fastsat løbetid med faste månedlige ydelser. Fordi långiveren tager en større risiko end ved et lån med pant i boligen, er renten typisk højere. Derfor kan det betale sig at sammenligne udbydere, så du finder den bedste rente og ÅOP til netop dit projekt.
Når du søger, foretager långiveren en kreditvurdering. Den afgør, om du får lov at låne, og hvilken rente du tilbydes. De rentesatser, der vises i sammenligninger, er derfor intervaller. Din personlige rente afhænger af din økonomi, lånets størrelse og løbetiden.
Rente og ÅOP er ikke det samme
Renten er prisen på selve lånet. ÅOP (årlige omkostninger i procent) lægger gebyrer og andre omkostninger oveni og viser de samlede årlige omkostninger. Banker skal oplyse ÅOP, netop så lån kan sammenlignes. To lån med samme rente kan have forskellig ÅOP, hvis det ene har et etableringsgebyr.
Et regneeksempel
Beregneren hos Tjekbanker viser et eksempel med 150.000 kr. over 72 måneder til 4,50 % i rente. Det giver en månedlig ydelse på cirka 2.381 kr. og samlede låneomkostninger på cirka 21.440 kr. Eksemplet er illustrativt. Din egen rente kan ligge højere eller lavere, så brug tallene som en fornemmelse af størrelsesordenen: Selv et forholdsvis billigt lån koster titusinder over seks år.
Opsparing, forbrugslån eller boligsikret lån: den ærlige sammenligning
Der findes flere måder at finansiere en renovering på. Tabellen giver et overblik over de tre mest almindelige.
| Opsparing | Forbrugslån | Lån med pant i boligen | |
|---|---|---|---|
| Pris | Ingen renter | Rente og eventuelle gebyrer. Typisk dyrere end lån med sikkerhed | Ofte lavere rente, men der kan være omkostninger til oprettelse |
| Hastighed | Langsom, hvis du skal spare op først | Hurtig. Du kan søge online og sammenligne tilbud | Mere sagsbehandling og papirarbejde |
| Risiko | Lav. Du risikerer kun at vente | Fast ydelse, uanset hvordan din økonomi udvikler sig | Boligen indgår som sikkerhed |
| Egner sig til | Planlagte projekter, der kan udskydes | Mindre og mellemstore projekter, hvor tiden presser | Store projekter som tilbygning eller totalrenovering |
| Største ulempe | Prisen på materialer og håndværkere kan stige, mens du venter | Højere rente og risiko for at låne for meget | Du binder gælden til boligen, og processen er tungere |
Ved store projekter som en tilbygning er det oplagt også at spørge din bank eller dit realkreditinstitut om lån med sikkerhed i boligen. Forbrugslånet vinder typisk på hurtighed og enkelhed, ikke på pris.
Skal du blot have ny bordplade, kan du ofte klare dig uden lån. Gør du arbejdet selv, falder prisen markant, og så kan opsparingen være nok. Vi har en gennemgang i Sådan skifter du bordplade i køkkenet selv, som kan hjælpe dig med at vurdere, hvad der er realistisk at tage på dig selv.
Sådan undgår du at låne for meget til renoveringen
Det er nemt at låne for meget, fordi lånebeløbet kan forhøjes med et enkelt klik. Her er en arbejdsgang, der holder dig på sporet:
- Indhent konkrete tilbud. Få skriftlige tilbud fra mindst to håndværkere, så du låner til en faktisk pris og ikke en forventet pris.
- Skær ned til det nødvendige. Del projektet i “skal have” og “kunne være rart”. Det sidste kan vente.
- Træk din egen indsats fra. Hvad kan du betale kontant uden at røre din buffer?
- Læg en buffer til det uforudsete. Gamle huse gemmer overraskelser bag vægge og under gulve. Men en buffer er ikke det samme som at runde lånet op til næste hele tusinde.
- Regn baglæns fra ydelsen. Find ud af, hvad du kan betale hver måned, uden at det går ud over hverdagen, og se først derefter på løbetid og beløb.
Løbetiden bestemmer prisen
En lang løbetid giver en lav ydelse, men du betaler renter i længere tid. Tjekbanker nævner selv for lang løbetid som en typisk fejl. Udbyderne i sammenligningen tilbyder løbetider fra 1 til op til 15 år, så der er stor forskel på, hvad du kan ende med at betale i alt. En tommelfingerregel er, at lånet ikke bør løbe længere, end renoveringen holder. Et køkken, du betaler af i 15 år, kan være slidt, før gælden er væk.
Er du i tvivl om, hvordan renoveringen passer ind i din samlede økonomi, kan du få uvildig vejledning hos Forbrugerrådet Tænk eller tale med din bank om dit budget.
Faldgruber i lånetilbud: det skal du kigge efter
Lånetilbud ser ens ud på overfladen, men detaljerne afgør prisen. Tjek disse punkter:
- Kun lav rente fremhævet. Se altid på ÅOP. Et etableringsgebyr kan gøre et tilsyneladende billigt lån dyrere.
- “Fra”-renten. Den laveste rente i en annonce er til de kunder med den bedste kreditprofil. Din rente kan være højere, så vent med at regne, til du har et personligt tilbud.
- Etableringsgebyr. I sammenligningen fra Tjekbanker har de fleste udbydere 0 kr. i etablering, mens fx Danske Bank har 1.500 kr. Gebyret skal indgå i regnestykket.
- Beløbsgrænser. Nogle udbydere har et minimum på 25.000 kr., andre kan nøjes med 5.000 eller 10.000 kr. Vælger du et for stort lån for at nå minimum, betaler du renter af penge, du ikke bruger.
- Fortrydelsesret. Ved forbrugslån har du som udgangspunkt 14 dages fortrydelsesret. Læs vilkårene, og spørg, hvis noget er uklart.
- Gebyr ved ekstraordinær afdrag. Spørg, om du kan indfri tidligere uden at betale ekstra. Kommer du til penge, vil du gerne slippe af med gælden.
Eksempler på spredningen i markedet
Tabellen herunder viser et udpluk fra sammenligningen på Tjekbanker. Tallene er intervaller og afhænger af din personlige profil.
| Udbyder | Lånebeløb | Rente | ÅOP | Løbetid | Etablering |
|---|---|---|---|---|---|
| Lunar | 10.000-400.000 kr. | 5,45-13,95 % | 5,90-15,10 % | 1-10 år | 0 kr. |
| Bank Norwegian | 5.000-600.000 kr. | 4,99-18,99 % | 5,50-20,40 % | 1-15 år | 0 kr. |
| Danske Bank | 25.000-400.000 kr. | 6,95-14,95 % | 7,80-16,20 % | 1-10 år | 1.500 kr. |
| Nordiska | 10.000-500.000 kr. | 6,90-19,90 % | 8,00-23,90 % | 1-15 år | 0 kr. |
| Ekspres Bank | 10.000-200.000 kr. | 8,95-21,95 % | 10,90-26,90 % | 1-10 år | 0 kr. |
Spændet viser, hvorfor det kan betale sig at sammenligne. Samme beløb og samme løbetid kan koste vidt forskelligt afhængigt af udbyder. Bemærk også, at et lavt øvre rentetrin ikke garanterer, at du får den rente. Det afgøres af din kreditvurdering. Du kan forhandle og sammenligne dig frem, men du kan ikke på forhånd vide, hvilket tilbud du får.
Finanstilsynet fører tilsyn med de finansielle virksomheder i Danmark, og du kan altid tjekke, om en udbyder er registreret, hvis du er i tvivl om, hvem du låner penge af.
Ofte stillede spørgsmål
Er det en god idé at tage et forbrugslån til renovering?
Det afhænger af, hvor hurtigt projektet skal udføres, og hvad lånet koster. Kan renoveringen vente, er opsparing billigere, fordi du undgår renter. Er den akut, eller stiger prisen ved at vente, kan et lån være fornuftigt, så længe ydelsen passer ind i dit budget, og du har sammenlignet ÅOP hos flere udbydere.
Hvor meget kan jeg låne til en renovering?
Hos de udbydere, der indgår i Tjekbankers sammenligning, kan lånebeløbene ligge mellem 5.000 og 600.000 kr., afhængigt af långiveren. Hvor meget du selv får lov at låne, afgøres af en kreditvurdering af din indkomst, gæld og øvrige økonomi. Lån kun det, projektet reelt koster, og husk, at du skal kunne betale ydelsen hver måned.
Skal jeg se på rente eller ÅOP, når jeg sammenligner lån?
Brug ÅOP som det primære sammenligningstal, fordi den medregner gebyrer og viser de samlede årlige omkostninger. Renten er kun en del af prisen. Sammenlign også løbetid og samlede omkostninger i kroner, så du kan se, hvad lånet faktisk koster dig fra start til slut.
